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2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違いとは?

ファクタリングは大別すると2社間ファクタリングと3社間ファクタリングに分かれます。

文字どおり、2社間ファクタリングは2社(ファクタリング会社とあなた)で行われる債権買取取引であり、3社間ファクタリングは3社(ファクタリング会社とあなたとあなたの売掛先会社)で行われる債権譲渡取引です。

2社間ファクタリングの特徴と手数料

2社間ファクタリングでは、ファクタリング会社は主に売掛先会社の信用調査を行い、恐らく回収は問題ないだろうと判断すればあなたに先にその金額から手数料を差し引いた金額を振り込んでくれます。

例えば、売掛先であるA社に対してあなたが売掛金500万円(翌々月末振込予定)を持っていたとしたら、先に450万円を最短即日振り込んでくれます。(手数料相場は売掛金の10%~30%)

あなたは、実際に翌々月末にA社から500万円の入金があったら、ファクタリング会社に500万円を丸々振り込むことになりますし、既にファクタリング会社から450万円を受け取っている以上、何が何でもA社からのお金は回収しなければなりません。

ファクタリング会社からすれば、先に450万円を支払っていますし、あなたがきちんとA社から回収した上で、500万円の振込までしっかりしてもらわないといけないため、リスクが高まり管理コストも上がるため手数料は高めになります。

尚、ファクタリング取引をしたことは売掛先であるA社に知れることはないのが2社間ファクタリングの特徴です。

3社間ファクタリングの特徴と手数料

3社間ファクタリングでは、あなたのファクタリング会社に加え、あなたの売掛先A社を巻き込んで3者で話を詰める必要がありますので、当然売掛先A社にファクタリング取引をすることはバレます。

こちらは債権の買取というより債権譲渡になります。債権譲渡の時点で2社間と同じようにあなたは売掛金を譲り渡した対価を受け取れます。しかも、3社間の場合には手数料相場が1~5%と公的融資並みのレートになります。

つまり、3%と仮定すれば、500万円の売掛債権がある場合、ファクタリングにより15万円の手数料で485万円の調達ができるということです。

A社に対して持っている翌々月末に入金予定の500万円の債権をファクタリング会社が譲受け、翌々月末になればA社から500万円を回収します。

ファクタリング会社からすれば、債権譲渡後は売掛先のA社との与信管理だけしていれば良いですし、あなたの業績自体はハッキリ言ってしまえば全く関係なくなります。(これがファクタリングが債務超過や赤字でも利用可能な理由です。)

2社間の場合に比べてファクタリング会社が負うリスクも管理コストも下がるため、手数料が安くなるというわけです。

馬鹿に出来ない手数料の差

ここまで説明してきた通り、一言にファクタリングと言っても2社間か3社間かで手続き実務も調達までの日数もそして手数料も違います。

切羽詰まっていて急ぎで資金調達が必要だったり、どうしても売掛先企業に知られたくない事情がある場合には、手数料が高くても2社間ファクタリングを利用せざるを得ません。

ただ、手数料相場10%~30%と、1%~5%は結構な差ですよね。

もし売掛債権額が1,000万円で2社間で30%の場合300万円取られることになりますが、3社間で低い場合は10万円程度で済みます。

2社間か3社間かも重要ですが、どのファクタリング会社を利用するかも慎重に考えなければなりません。

悪徳ファクタリング会社の場合相場を逸脱した課題な手数料を請求してくることもあります。目先の資金繰りのきつさで冷静な判断が出来ない場合もあると思います。

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3社間ファクタリングに持っていくコツ

3社間ファクタリングの方が資金調達コストで言えば大きなメリットがあることは既におわかり頂けたと思います。

ただ、売掛先に債権譲渡する旨がバレてしまうという点は、資金調達を考えているあなたにとっても大きな懸念事項なんでしょう。

多くの資金調達サイトやファクタリングサイトでも自ら「経営が苦しい」と売掛先に言っているようなものだから、医療・介護分野以外では3社間ファクタリングはなかなか難しい・・・という記述があります。(医療介護の場合、国の公的機関相手の債権ですし、知れても特に問題ないので3社間でいけるわけです。)

それ自体は事実ですし、どうしても取引停止などを恐れて売掛先にそれが言えない場合もあるかもしれません。

しかし、資金繰りがこのまま悪化してしまえば結局倒産し、取引は停止されるのです。

それを思えば、取引先に頭を下げ、誠実に事情を説明すれば応じてくれることもあるのではないでしょうか?

正直資金繰りが苦しい。だけど取引先のA社さんに支払い時期を前倒ししてほしいというわがままを言うわけにもいきません。そこで今回ファクタリングという形で売掛金を譲渡したいのだが応じてもらえませんでしょうか?譲渡先はしっかりとした企業です。

上記のような形で入ってみてはいかがでしょうか。もちろんファクタリングという仕組みや、譲渡先企業(ファクタリング会社)に関してもきちんと詳細説明するのは当然のビジネスマナーです。

その上で、債権譲渡に当たっては取引先企業に手間や時間をおかけすることになります。

その分の謝礼なり、取引上のお返し(次回取引時の割引など)は考えても良いのではないでしょうか。

上述の通り、手数料が下手したら数百万円変わることを考えれば、もし3社間ファクタリングに協力してもらえた場合、相当なお礼をしたとしてもまだメリットが大きいことは間違いがないわけですから。

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