一度融資を断られた方へ

監修：行政書士 渡邉徳人（行政書士事務所WITHNESS 代表・熊本県行政書士会 第05430405号）最終更新日：2026年10月5日

「日本政策金融公庫（以下、公庫）に一度融資を断られたら、あきらめるしかないのでしょうか？」

よくある疑問です。結論からいうと、計画を見直して再度申し込み、融資を受けられた方は少なくありません。再申込みで融資が通るかどうかのポイントははっきりしていて、断られた原因が「直せること」かどうかにかかっています。

直しようのない原因で断られた場合

たとえば、次のような原因で断られた場合は、すぐに再申込みをしても、同じ結果になる可能性が高いでしょう。

• 自己資金が足りない
• お金の動きを確認できる通帳の履歴がない
• 金利の高い借入れがある
• 前期・今期の業績が著しく悪い
• 面談でうそをついた、書類を偽った

自己資金や業績の問題は、時間をかけて自己資金を貯める、業績を立て直すなど、状況そのものを変えてから申し込む必要があります。担保を用意することで判断が変わる場合もあります。

計画の見直しで直せる原因の場合

一方、次のような原因であれば、事業計画を練り直すことで、結果が変わる可能性があります。

• 申込金額が大きすぎる
• 経費の見込みが甘い
• 売上の根拠がはっきりしない
• 事業に必要なもの（人材・仕入先・駐車場など）が確保できていない

たとえば、申込金額が自己資金や事業の規模に比べて大きすぎると判断された場合は、設備投資を抑える（車両3台を2台にするなど）、設備をリースにする、といった方法で初期の投資額を減らせます。

経費は見積書と計算式で示す

経費の見込みが甘いと判断された場合も、計画を見直せば評価は大きく変わります。設備資金だけでなく運転資金も、できるだけ見積書を取り、内訳をはっきりさせましょう。営業で車を使うなら自動車保険の見積り、事務機器をリースするならリースの見積りを取っておくと、経費が具体的で現実的な計画になります。

もうひとつ大切なのが、事業計画書に計算式を書いて根拠を示すことです。たとえばガソリン代なら、次のように書くと説得力が増します。

車両1台あたり年間4万km走行、燃費は1リットルあたり10km程度のため、年間の燃料は1台4,000リットル。1リットル170円として、2台分で月額 4,000リットル × 170円 ÷ 12か月 × 2台 ＝ 約113,000円。

単純な計算ですが、経費をきちんと見積もっていることが伝わります。燃料費のように主な経費になる項目は特に、計算の根拠を示しておきましょう。

断られた理由を読み取る

公庫の担当者が、断った理由をはっきり伝えることは多くありません。それでも、面談での質問や、その後のやりとりから、何が問題だったのかはある程度読み取れます。面談とその後の担当者の反応をよく思い返し、直せる問題なら、計画を見直して再挑戦してみてください。

ただし、一度断られると、しばらく（半年ほど）期間をあけてから、と言われることもあります。できるだけ最初から、穴のない計画で申し込むことが大切です。

参考：融資圧縮時の対処法・融資が出ない事業計画書