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返済計画書とは?

お金を返すための計画書

お金を借りた時に「確かにこのお金を借りました」と証明するために作成するのが借用書です。それに対して返済計画書とは「借りたお金をこのような計画で返済していきます」という計画を立てて、貸してくれる相手に対して作成するものです。

お金を貸す側にとっては返してくれるあてがあるからこそ貸す気になるわけです。親族や親しい友人同士の場合は必ずしも明確な返済のあてがない場合でも貸し借りを行うケースが見られますが、そうしたプライベートな要素が強いシチュエーション以外ではきちんと返せるあてがあることが条件となります。企業が銀行から融資を受けるとなると絶対条件といってもよいでしょう。

企業から融資を受ける際には担保や保証人が必要になることもあります。これは万一返済が滞ってしまった際に少しでも融資した金額を回収するための備えとして用意されるものですが、この2つを用意できたからといって必ず融資を受けられるとは限りませんし、返済のあてがなくても大丈夫、というわけでもありません。ですから企業にとって返済計画書とはお金を「借りた」ときに作成するだけでなく、むしろ「借りる」ときに重要な意味を持ってくる書類といえます。

どういった点が重要なのか?

基本的に借入金は何回かに分割して返済していくことになります。ですから何回に分けるか、どれぐらいの間隔で返済するか、最終的に完済するまでにどれぐらいの期間がかかるのかを明確にしておくことがまず第一です。しかも単に「毎月○○日に返済する」「3年以内に返済する」といった設定だけでなく、その根拠を示すことも必要です。

簡単に言えば返済金額をどのように調達するかということになります。運転資金の場合は取引先から売上金を回収したときなど、まとまったお金が入ったときに返済できる余地がありますが、設備資金やまとまった金額を借り入れる場合には会社の利益の中から返済していく必要が出てきます。つまり月々どれぐらいの利益を出せそうで、そのうちどれぐらいの金額を返済にまわすことができるかをできるだけ明確にしておく必要があるわけです。

そのためにも銀行側が「確かに現在の経営状況ならこの計画通りに返済できる」と納得させるような内容が求められます。設備投資の場合にはその効果による売り上げ増や業績の拡大と返済額の関係をよく検討したうえで計画を練っていくことも必要です。あまり希望的観測だけで計画を練ると銀行側から現実味に欠けると判断されてしまう可能性もあります。経営状況と資産状況、売上高、金利など広い視野のもとでの計画が求められる書類なのです。

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